자동차를 사면 가장 먼저 해야 하는 일은 보험 가입입니다. 많은 분이 자동차보험은 아무거나 가입해도 된다고 생각하지만, 실제로는 그렇지 않습니다. 자동차 보유자가 가입해야 하는 자동차보험을 의무보험과 임의보험으로 구분할 수 있습니다. 그리고 의무보험에 가입되어 있지 않은 자동차를 운행하면 1년 이하의 징역 또는 1천만 원 이하의 벌금이 있습니다. 즉, 자동차보험은 선택이라기보다 기본적으로 먼저 갖춰야 하는 법적 장치라고 할 수 있죠.
죽, 자동차보험은 사고가 났을 때 돈 문제로 삶이 무너지지 않게 막아주는 안전벨트와 비슷하다고 할 수 있습니다. 그런데 이 안전벨트도 한 줄짜리가 아니라 여러 겹으로 되어있죠. 어떤 것은 법적으로 반드시 해야 하고, 어떤 것은 내 보호를 위해 추가하는 구조라고 생각하면 됩니다.
자동차 구매 시 보험이 필요한 이유
자동차 사고는 상대방의 치료비, 차량 수리비, 내 몸의 치료비, 내 차의 수리비까지 한 번에 커질 수 있는 위험이 있습니다. 그래서 국가가 최소한의 피해자 보호를 위해 의무보험 가입을 강제하고 있는 것이죠. 의무보험 미가입 차량 운행이 처벌 대상이며, 자동차보험이 사고 발생 시 피해 보장을 위한 제도입니다.
즉, 자동차보험은 사고 나면 보험사가 알아서 해주는 것이라고 생각하는 수준의 개념이 아니라, 내가 타인에게 끼칠 수 있는 법적, 금전적 책임을 감당하기 위한 장치입니다.
꼭 들어야 하는 보험
자동차를 구매했을 때 법적으로 꼭 들어야 하는 보험을 의무보험이라고 합니다. 자동차보유자가 가입해야 하는 보험을 의무보험과 임의보험이 있으며, 의무보험은 책임보험 또는 책임공제를 말합니다. 의무보험의 핵심을 대인배상Ⅰ과 대물배상이 있는데, 특히 대물배상은 2천만 원 이상이 의무 기준입니다. 쉽게 말하면 꼭 들어야 하는 것 = 대인배상Ⅰ + 대물배상이라고 생각하면 됩니다.
다만 이것만으로는 실제 큰 사고에서 부족할 수 있는 경우도 있어서, 많은 사람이 추가 담보를 함께 넣는 경우도 있습니다.
의무보험과 임의보험의 차이점
의무보험은 국가가 최소한 이 정도는 무조건 가입해야 한다고 정한 보험을 말합니다. 반면 임의보험은 그 최소 기준을 넘어, 더 큰 사고나 내 손해까지 대비하기 위해 추가로 가입하는 것입니다. 자동차 종합보험을 대인배상Ⅱ, 대물배상, 자기 신체 사고, 자기차량손해, 무보험 자동차 상해 등이 있습니다.
즉, 의무보험은 상대방 보호를 위한 최소 장치, 임의보험은 내 책임과 내 손해까지 더 넓게 대비하는 장치입니다. 이 둘을 구분하지 않고 단순하게 보험에 가입했다고 생각하기 쉬운데, 실제로는 보장 범위 차이가 크다는 것을 알아야 합니다.
대인배상Ⅰ
대인배상Ⅰ은 사고로 다른 사람이 다치거나 사망했을 때 법에서 정한 최소 수준으로 보상하는 담보를 말합니다. 대인배상Ⅰ을 의무보험의 핵심입니다. 대인배상Ⅰ을 보장 종목의 하나입니다.
쉽게 말하면 대인배상Ⅰ은 사고 났을 때, 상대방 피해에 대한 최소한의 법적 보험을 말합니다. 그래서 자동차를 사면 가장 먼저 빠뜨리면 안 되는 항목인 것이죠. 다만 사고 규모가 크면 이 최소 보장만으로 충분하지 않은 경우도 있기 때문에 대인배상Ⅱ까지 함께 생각하는 경우도 있습니다.
대물배상을 확인해야 하는 이유
대물배상은 상대 차량이나 건물, 시설물 같은 재산상 손해를 보상하는 담보를 말합니다. 2016년 4월 1일부터 의무보험 기준으로 대물배상 2천만 원 이상 가입이 필요합니다.
이해하기 쉽게 말하면 대물배상은 사람이 다치지 않았더라도 상대 차나 물건을 크게 망가뜨렸을 때를 대비하는 보험을 말합니다. 사람 사고보다 재산 사고를 더 가볍게 생각하는 경우도 있는데, 실제로는 고가 차량이나 시설물을 손상하면 손해액이 커지는 경우도 있습니다. 그래서 대물배상은 단순히 의무 기준만 맞출지, 더 넉넉히 잡을지도 함께 고민해야 합니다.
대인배상Ⅱ를 추천하는 이유
대인배상Ⅱ는 대인배상Ⅰ의 보장 한도를 넘어서는 부분을 추가로 대비하는 담보입니다. 자동차 종합보험 구성에 책임보험을 초과하는 대인배상Ⅱ가 포함하고 있습니다.
즉, 대인배상Ⅱ는 사람 피해가 큰 사고에서 의무보험만으로 부족한 부분을 메워주는 장치인데, 법적으로 꼭 들어야 하는 건 아니지만, 실제로는 많은 사람이 중요하게 보는 담보입니다.
자기 신체 사고와 자동차 상해의 차이점
자기 신체 사고는 운전자나 가족, 동승자 같은 내 쪽 신체 피해를 보장하는 기본 담보입니다. 자기 신체 사고를 보장종목으로 보고 있습니다. 한편 일부 보험은 자동차 상해 특별약관을 별도로 운영하고 있습니다.
쉽게 말하면 자기 신체 사고는 내 몸 보장 기본형, 자동차 상해는 내 몸 보장 확장형입니다. 다만 상품 구조와 보상방식은 보험사 약관에 따라 달라지기 때문에, 가입 전에는 약관 설명서를 확인하는 것을 권장해 드립니다.
자차보험을 들어야 할까?
자차보험, 즉 자기차량손해는 내 차가 망가졌을 때 수리비 부담을 줄이기 위한 담보를 말합니다. 자기차량손해를 보장 종목으로 두고 있으며, 손해보험협회도 자동차 종합보험의 한 항목입니다. 반면 의무보험은 아닙니다.
쉽게 말하면 자차보험은 상대방이 아니라 내 차를 위한 보험입니다. 법적으로 꼭 들어야 하는 것은 아니지만, 새 차이거나 차량 가치가 높고 수리비 부담이 걱정된다면 중요한 항목입니다. 반대로 차량 가치가 매우 낮은 경우에는 가입 여부를 다르게 판단하는 사람도 있기 때문에 본인의 선택사항입니다.
가장 많이 하는 실수
첫째, 의무보험만 있으면 충분하다고 생각하는 경우입니다.
의무보험만으로는 실제 사고에서 충분하지 않은 경우도 있으며, 초과 손해는 본인이 부담해야 하는 것을 참고해 주세요.
둘째, 대물배상을 최소 기준으로만 맞추면 된다고 생각하는 경우입니다.
법상 최소 기준은 있지만, 실제 사고 금액은 더 클 수 있습니다.
셋째, 내 몸과 내 차 보장은 자동으로 들어 있다고 생각하는 경우입니다.
자기신체사고, 자동차상해, 자기차량손해는 별도 담보로 이해해야 합니다.
넷째, 보험 만기일이 휴일이면 다음 영업일에 가입해도 된다고 생각하는 경우입니다.
보험 종료일이 토·일·공휴일이면 그 이전에 가입해야 합니다.
다섯째, 보험을 안 들고도 차를 세워만 두면 괜찮다고 생각하는 경우입니다.
미가입 차량 운행을 강하게 처벌하고 있으며, 미가입 기간 자체에 대한 과태료도 내야 합니다.