대부분의 사람이 렌터카를 빌릴 때 많은 사람이 가장 헷갈리는 부분이 바로 보험일 겁니다. 보험 포함이라고 했는데 추가 요금이 있는 경우나 자차 가입했는데 왜 면책금이 따로 있는지에 대한 궁금증 또는 휴차료에 대한 의문 등등 이러한 의문이 드는 이유는 렌터카 보험이 한 가지 보험으로 끝나는 것이 아니라, 기본 보험과 선택 보장, 그리고 계약상 손해 부담이 섞여 있기 때문입니다. 렌터카를 빌릴 때 대여 약관을 통해 보험 가입, 책임 및 면책, 손해배상 규정을 꼭 확인해야 합니다. 또 계약 내용은 당사자 합의가 우선이며, 공정거래위원회의 자동차 대여 표준약관은 참고 기준이지만 사업자에게 강제로 적용되는 법은 아닙니다.
쉽게 말하면 렌터카 보험은 보험이 있는지 없는지를 보는 것이 아니고, 누가 다쳤을 때, 상대 차를 망가뜨렸을 때, 내가 빌린 차를 망가뜨렸을 때, 수리 동안 차를 못 돌렸을 때를 각각 나눠서 생각해야 합니다.
렌터카 보험이 헷갈리는 이유
렌터카 보험은 보통 아래처럼 나뉘기 때문에 많은 분이 헷갈리는 경우가 많습니다.
- 사람 다쳤을 때 보장
- 상대 차량이나 물건 망가졌을 때 보장
- 내 몸 다쳤을 때 보장
- 내가 빌린 렌터카 자체가 망가졌을 때 보장
- 수리 중 영업 손해 같은 추가 부담
렌터카 표준 약관상 대여 차량이 자동차 종합보험 중 대인 및 대물 보상, 자손에는 가입되어 있지만, 자차보험은 임차인의 요청으로 선택할 수 있게 되어있습니다. 따라서 자차에 가입하지 않았다면, 임차인의 귀책 사유 사고에서 수리비와 휴차 손해를 부담해야 합니다. 즉, 렌터카 보험이 헷갈리는 이유는 기본 포함이라고 해도 모든 손해가 다 포함되는 것이 아니기 때문이죠. 보험 포함이라는 말만 듣고 안심하기 쉬운데, 실제로 가장 부담이 큰 항목이 빠져 있는 경우도 있는 경우도 많습니다.
렌터카 보험의 내용
렌터카는 보통 책임보험과 자동차 종합보험에 가입된 차량을 대여합니다. 자동차손해배상 보장법에 따라 자동차 종합보험(대인배상, 대물배상, 자기 신체 사고)에 가입된 렌터카를 이용한다고 나와 있습니다.
- 대인배상: 사고로 다른 사람이 다치거나 사망했을 때
- 대물배상: 상대 차량이나 물건을 훼손했을 때
- 자기신체사고(자손): 운전자나 동승자 신체 손해 관련 보장
하지만 자기차량손해(자차)는 별도 선택인 경우가 많이 있습니다.
대인, 대물, 자손의 보장 범위
- 대인: 사람 피해 보장
- 대물: 상대 재산 피해 보장
- 자손: 내 몸과 동승자 몸 피해 보장
렌터카가 자동차종합보험 중 대인, 대물, 자손에게 가입되어 있습니다. 또 자동차보험 보장 종목으로 대인배상Ⅰ, 대인배상Ⅱ, 대물배상, 자기신체사고, 무보험 자동차에 의한 상해, 자기차량손해 등을 구분하고 있습니다.
즉, 기본 보험은 주로 사람과 상대방 손해를 중심으로 되어있다고 생각하면 됩니다. 그런데 우리가 실제로 가장 체감하는 부담은 종종 렌터카 자체 손상과 휴차료에서 발생하기 때문에, 기본 보험만 보면 안 됩니다.
자차보험과 차량 손해 면책제도의 차이점
이 부분을 많이 헷갈려하는 경우가 많습니다. 사고 발생 시 손해를 줄이기 위해 자기차량손해보험 또는 회사가 운영하는 차량 손해 면책제도 중 하나를 선택할 수 있습니다. 또 차량 손해 면책제도를 자동차보험에서 보장되지 않는 자기 차량 손해에 대한 보전 차원에서 자동차대여사업자가 자율적으로 운영하는 제도입니다.
- 자차보험: 보험 구조로 내 렌터카 손해를 보전
- 차량 손해 면책제도: 렌터카 회사가 운영하는 면책 구조로 손해 부담을 줄여줌
둘 다 결국 빌린 자동차가 망가졌을 때 내 부담을 줄이기 위한 장치인데, 법적으로 똑같은 보험상품이라고 보기보다 보험 또는 업체의 면책제도로 나누어 생각해야 합니다.
면책금과 보상한도가 중요한 이유
차량 손해 면책제도나 자차에 가입한다고 해서 끝이 아니라는 것을 알고 계셨나요? 계약 전에 수리비 보상한도, 면책금·자기부담금, 휴차료, 보상 제외 항목을 꼼꼼하게 확인해야 합니다. 실제 분쟁 사례에서도 면책금이 많게 책정되거나, 보상한도가 있어 초과분을 소비자가 부담하는 문제가 자주 발생하기 때문이죠.
쉽게 말하면 가입했다고 해서 다 공짜가 아니라는 겁니다. 예를 들어 사고가 나면 먼저 일정 금액은 내가 내야 하는데, 그게 면책금이고, 일정 금액까지만 회사가 부담하고 그 이상은 내가 내게 되는 구조가 보상한도라고 이해하면 쉽습니다.
휴차료가 발생하는 이유
휴차료는 많은 사람이 놓치는 항목 중 하나입니다. 임차인의 귀책사유 사고로 사고 차량을 운행할 수 없게 된다면, 수리 기간 중 휴차로 인한 회사의 실손해를 부담해야 하는 경우도 있습니다. 그렇기 때문에 계약 전에 휴차료 항목을 꼭 확인해야 합니다.
쉽게 말하면 휴차료는 렌터카 회사가 그 차를 수리하는 동안 다른 손님에게 빌려주지 못해서 생긴 손실이라고 생각하면 됩니다. 그래서 자차나 면책제도에 가입해도 휴차료가 별도로 남는 경우가 있을 수 있습니다.
보상 제외 항목은 어떤 것을 봐야 할까?
계약 전에 보상 제외 항목을 꼭 확인해야 합니다. 차량손해면책제도의 자동 가입 약관은 불공정할 수 있다고 판단한 사례를 소개하면서, 고객이 내용을 명확히 이해하고 선택해야 합니다. 보상 제외 항목은 업체별로 다르기 때문에 직접 확인해 보는 것을 권장해 드립니다.
계약 전에 꼭 확인해야 할 항목
- 대인, 대물, 자손 기본 포함 여부
- 자차보험 또는 차량손해면책제도 가입 여부
- 면책금 액수
- 수리비 보상한도
- 휴차료 부담 여부
- 보상 제외 항목
- 취소·중도해지 환급 규정
렌터카 보험을 볼 때는 보험 들어 있는지만 확인하는 것이 아니라 내 차 손상도 되는지, 얼마까지 되는지, 내가 최소 얼마를 내는지까지 확인해야 합니다.
자주 헷갈리는 부분
첫째, 대인, 대물이 있으면 내 렌터카 손해도 다 보장된다고 생각하는 경우입니다.
자차보험은 선택 구조이기 때문에 꼭 확인해야 합니다.
둘째, 자차 또는 면책제도에 가입하면 돈을 하나도 안 내는 줄 아는 경우입니다.
면책금과 보상한도를 꼭 확인해야 합니다.
셋째, 휴차료를 보험 문제와 별개로 생각하지 않는 경우입니다.
수리기간에 회사의 휴차 손해를 부담하는 경우도 있습니다.
넷째, 표준약관이면 모든 업체가 똑같이 적용한다고 생각하는 경우입니다.
표준약관은 법령이 아니며 사업자에게 사용이 강제되는 것은 아닙니다.
다섯째, 차량 손해 면책제도는 자동으로 붙는 줄 아는 경우입니다.
자동가입 약관을 불공정한 약관으로 판단한 사례를 소개하고 있습니다.